Hvis køb af andelsbolig er aktuelt for dig, er det afgørende at kende dine muligheder for finansiering. Et andelsboliglån er specifikt målrettet både købet samt forbedringer af andelsboliger og adskiller sig på flere væsentlige punkter fra de lån, du kan optage til ejerboliger. Der gælder blandt andet særlige regler om sikkerhed og krav til egenbetaling, som det er vigtigt at være opmærksom på, før du foretager dit valg. Banken kræver ofte en udbetaling, og lånet sikres i din andel gennem pant i andelsbeviset. Renteniveau og vilkår fastsættes individuelt og afhænger af både bankens politik og din økonomiske profil. Derfor er det en god idé at undersøge markedet grundigt, så du kan træffe en informeret beslutning vedrørende andelsboliglån.

Sådan fungerer andelsboliglån

Et andelsboliglån er sammensat ud fra de behov og krav, der stilles ved køb af andelsbolig. I modsætning til realkreditlån kan et andelsboliglån kun optages gennem et pengeinstitut, da andelsboliger ikke kan belånes via traditionel realkredit.

Finansiering ved køb af andelsbolig

Ved køb af andelsbolig kan lånet normalt bruges til både afdrag på selve andelen og eventuelle forestående moderniseringer. Normalt kan du finansiere op til 80% af boligens værdi gennem banken, hvilket betyder, at du selv skal lægge minimum 20% i udbetaling. Enkelte banker kan dog tilbyde at finansiere en større andel, hvis du har en stærk økonomi.

Sikkerheden for lånet gives gennem pant i dit andelsbevis, hvilket indebærer at banken, i tilfælde af betalingsmisligholdelse, kan sætte din andelsbolig til salg for at inddrive gælden. Renten på andelsboliglån er som regel lidt højere end på ejerboliglån, blandt andet på grund af den mindre eftertragtede markedsposition for andelsboliger. Lånets løbetid spænder som udgangspunkt fra 10 til 30 år. Vælg mellem fast eller variabel rente ud fra dine behov og bankens muligheder.

Sådan adskiller andelsboliglån sig fra andre lånetyper

Andelsboliglån adskiller sig væsentligt fra for eksempel ejerboliglån, både hvad angår sikkerhed og belåning. Her er det ikke selve ejendommen, men dit bevis på deltagelse i andelsforeningen, som banken kan bruge som sikkerhed. Belåningsprocenten er typisk lavere, og gennemgangen af din og andelsforeningens økonomi er ofte mere grundig, da bankerne tager højde for flere risikofaktorer. Desuden er det ikke muligt at bruge realkredit, hvilket betyder at al finansiering sker via banken. Det gør andelsboliglån lidt dyrere og færre valgmuligheder i forhold til fleksibilitet og løbetid. Renter på andelsboliglån ligger som regel højere end på tilsvarende lån til ejerbolig, og du kan ikke optage lån med samme lange løbetider eller fordelagtige gebyrer.

Krav og sikkerhed

Banker opsætter en række krav og betingelser, før du kan få et andelsboliglån. Disse kan variere, men fælles for dem alle er, at de har til formål at afdække risikoen for banken.

Udbetaling og bankens krav

Du skal som hovedregel selv finansiere en vis andel, som oftest er 5-20% af købsprisen. Banken tager et grundigt kig på din økonomi, indkomstforhold, øvrig gæld og din placering i forhold til andelsforeningen. Et medlemskab af foreningen samt dokumentation for målbar indkomst og positiv kreditvurdering er ofte krav. Ofte forlanges det, at værdien dokumenteres gennem vurdering, udført af mægler eller revisor. Enkelte steder kræver banken, at du har været medlem af foreningen i et vist stykke tid. Hertil vurderes dit månedlige rådighedsbeløb, så banken kan vurdere, hvor stort et lån du kan klare.

Pant i andelsboligen

Lånets sikkerhed er pant i din andelsbolig, hvilket omfatter både din ejerandel, din brugsret og foreningens fælles formue. Bankens sikkerhed afspejler sig i foreningens økonomi og udvikling på boligmarkedet. Betales lånet ikke, kan banken kræve boligen solgt og bruge salgsbeløbet til at indfri dit lån.

Vigtigheden af at sammenligne tilbud

Andelsboliglån udbydes på forskellige vilkår fra bank til bank. Det gælder både rente, gebyrer, maksimalt lånebeløb og øvrige betingelser. Derfor er det væsentligt nøje at sammenholde de tilbud, du kan få.

Kreditvurdering og forskellige tilbud

Bankerne laver individuelle kreditvurderinger, hvilket gør, at vilkårene kan variere meget. Det gælder både i forhold til rentesats, hvor spændet ofte er over 1 procentpoint, men også på størrelsen af belåning, gebyrstrukturen og mulighederne for afdragsfrihed. De faktorer, du bør fokusere på, er:

• Renteniveau og størrelsen af etablerings- og administrationsgebyrer
• Hvor stor en del af købesummen banken ønsker, du kan indbetale selv
• Om banken tilbyder afdragsfrihed i opstartsperioden
• Hvilket maksimalt lånebeløb banken vil godkende dig til

Sammenlign for eksempel lån via Mybanker for at få et mere fyldestgørende overblik. I sidste ende kan selv små forskelle på rente eller gebyrer gøre en betydelig forskel for din økonomi i lånets løbetid.